被逼上轿的“银行宝”路在何方?

发布时间:2014-05-29 10:44:12  来源:新华网
编辑:李旭  作者:孙天宏

  各家“银行宝”客户大多还是原来的客户,成本加大,利润减少,规模也没有余额宝大,而且存贷比也受到一些影响。

  从余额宝诞生到2014年3月31日仅八个多月,余额宝规模为5413亿元,为客户累计实现收益75亿元,天弘基金旗下公募产品总规模为5537亿元。

  眼看着余额宝们仿佛不受控制地“疯长”,银行活期存款源源不断地流出,工行、中行、交行等商业银行相继推出银行版余额宝,而且收益率明显高于余额宝,收益率大多坚挺在5%以上。以5月11日数据为例,兴业银行“掌柜钱包”互联网理财产品7日年化收益率为5.618%;平安银行“平安盈”7日年化收益率为5.511%,中银“活期宝”7日年化收益率为5.493%,民生银行“如意宝”7日年化收益率为4.977%。

  但各家“银行宝”客户大多还是原来的客户,成本加大,利润减少,规模也没有余额宝大,而且存贷比也受到一些影响。那被逼上轿的“银行宝”如何面对余额宝的竞争?银行人首先要用互联网金融思维方式认识余额宝。余额宝的秘诀在于贸易 增值 互联网贸易金融方案,其收益是在客户买卖货物额外当中产生的。其次,余额宝定位于服务80%传统金融机构服务不到的客户,借助互联网的技术,帮助百姓实现低成本的、便捷的、清晰易懂的网上理财。

  相比之下,现在“银行宝”则有些尴尬,不做不行,但做的话又会增加成本、减少收益。我个人认为银行人应该从以下三方面改进银行宝的经营模式。

  第一,花大力气找准客户。不能简单将原有客户作为发展对象,首先要对因本行不能推出“银行宝”而有可能离开的老客户,进行分析和归纳,然后研发团队要走出办公室进行市场调研,进行数据收集与分析,找出他们的共同点。在营销方面,要线上与线下结合。

  第二,研发对路的金融方案。现代金融已逐步由产品服务转向金融方案服务,显然现在的银行宝在金融方案设计上还比不上余额宝,所以即使余额宝收益低一点,照样有人买。互联网金融是群、链、圈式营销的体现,设计的金融方案一定要适合目标群、链、圈,才能起到事半功倍的效果。

  第三,加强用户体验研究和开发。互联网给这类客户带来了巨大的方便,只要通过其支付宝就可以方便办理,而银行相对手续要多。互联网的平台和思维极大突破了传统理财产品的用户体验。而银行为了自身安全考虑,设计的程序繁琐,办一次业务,多次登录系统,多次在柜面按打分器,网银“看上去很美”,证书下载麻烦多,“银行宝”可以考虑比如在一定限额内提供快捷服务等。

  □孙天宏(财经评论人)

标签: 理财产品 支付宝 余额 银行宝 宝大
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